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　　第九章 其他風(fēng)險(xiǎn)管理

　　9.1 新產(chǎn)品/新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行產(chǎn)品主管部門(mén)在新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)立項(xiàng)申請(qǐng)、需求設(shè)計(jì)、技術(shù)開(kāi)發(fā)、測(cè)試投產(chǎn)等環(huán)節(jié)，運(yùn)用定量或定性方法對(duì)新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制，并由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查和監(jiān)督管理的過(guò)程。

　　新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則：統(tǒng)一性原則、全面性原則、適應(yīng)性原則、有效性原則、統(tǒng)籌性原則。

　　新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與控制：識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，評(píng)估可能性和后果，控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施、新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)。

　　風(fēng)險(xiǎn)防控措施包括但不限于：實(shí)施系統(tǒng)控制、建立配套業(yè)務(wù)制度、規(guī)范操作流程、嚴(yán)謹(jǐn)制定產(chǎn)品合同文本、嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管報(bào)批手續(xù)、提前確定風(fēng)險(xiǎn)處置和緩釋措施、建立風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)機(jī)制、強(qiáng)化人員培訓(xùn)、規(guī)范產(chǎn)品宣傳推廣。

　　評(píng)價(jià)內(nèi)容可包括：業(yè)務(wù)部門(mén)新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)交易信息、業(yè)務(wù)運(yùn)作和效益、限額執(zhí)行情況，以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施落實(shí)情況等。

　　銀行資產(chǎn)管理項(xiàng)目投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　風(fēng)險(xiǎn)防范措施：合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入要求、風(fēng)險(xiǎn)隔離要求、法律風(fēng)險(xiǎn)管理、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　為妥善管理商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，只有達(dá)到推介標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目方可進(jìn)入銷(xiāo)售渠道銷(xiāo)售，具體標(biāo)準(zhǔn)如下：

　　1.融資項(xiàng)目符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求;

　　2.投資管理人具備相應(yīng)資質(zhì)、信托計(jì)劃管理能力和相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，無(wú)不良記錄;

　　3.投資方案風(fēng)險(xiǎn)可控、交易結(jié)構(gòu)明晰、財(cái)務(wù)模型審慎、有關(guān)假設(shè)合理和風(fēng)險(xiǎn)控制措施安排有效;

　　4.項(xiàng)目治理結(jié)構(gòu)完善，投資者利益得到妥善保護(hù)，信息披露機(jī)制健全，風(fēng)險(xiǎn)提示充分，情景分析須包含最差情況下投資者的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況。

　　9.2反洗錢(qián)管理

　　反洗錢(qián)的主要概念：一個(gè)典型和完整的洗錢(qián)過(guò)程包括放置、離析、融合三個(gè)階段。

　　反洗錢(qián)廣義概念包括反洗錢(qián)、反恐怖融資、反擴(kuò)散融資。

　　利用金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道洗錢(qián)的主要方式包括：隱瞞或掩飾客戶(hù)真實(shí)身份進(jìn)行洗錢(qián);頻繁進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移掩蓋非法來(lái)源;利用復(fù)雜金融交易逃避銀行關(guān)注。此外，通過(guò)開(kāi)曼群島等離岸避稅天堂、投資辦產(chǎn)業(yè)、購(gòu)置藝術(shù)品等商品交易、第三方支付平臺(tái)等也是目前較為常見(jiàn)的洗錢(qián)手段。

　　洗錢(qián)的主要危害：

　　1.對(duì)政治的危害，損害國(guó)家形象，妨礙司法公正，危害政治穩(wěn)定;

　　2.對(duì)社會(huì)的危害，滋生腐敗，助長(zhǎng)其他犯罪活動(dòng)，危害社會(huì)安全，造成社會(huì)財(cái)富大量外流;

　　3.對(duì)經(jīng)濟(jì)的危害，造成經(jīng)濟(jì)扭曲和不穩(wěn)定，形成不公平競(jìng)爭(zhēng)、擾亂市場(chǎng)秩序，導(dǎo)致投資者損失;

　　4.對(duì)金融的危害，破壞金融市場(chǎng)秩序，引發(fā)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，影響一國(guó)貨幣政策的有效性，造成利率和匯率的劇烈波動(dòng)，甚至引發(fā)金融危機(jī)。

　　反洗錢(qián)的重要意義：

　　1.做好反洗錢(qián)工作是維護(hù)國(guó)家利益和社會(huì)利益的客觀需要;

　　2.做好反洗錢(qián)工作是嚴(yán)厲打擊經(jīng)濟(jì)犯罪的需要;

　　3.做好反洗錢(qián)工作是遏制其他嚴(yán)重刑事犯罪的主要;

　　4.做好反洗錢(qián)工作是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)及金融穩(wěn)定的需要。

　　反洗錢(qián)的主要框架：總體特點(diǎn)是：一部門(mén)主管(人民銀行反洗錢(qián)行政主管部門(mén))、多部門(mén)配合。

　　中國(guó)特色反洗錢(qián)機(jī)制：以防為主，打防結(jié)合，密切協(xié)作，高效務(wù)實(shí)。

　　反洗錢(qián)的三項(xiàng)主要制度：客戶(hù)身份識(shí)別制度(基礎(chǔ)地位)，客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度，大額交易、涉嫌洗錢(qián)的可疑交易及涉嫌恐怖融資的可疑交易報(bào)告制度(核心地位)。

　　國(guó)際主要反洗錢(qián)組織

　　反洗錢(qián)金融行動(dòng)特別工作組、埃格蒙特集團(tuán)、亞太反洗錢(qián)集團(tuán)、歐亞反洗錢(qián)與恐怖融資小組、南美洲反洗錢(qián)金融行動(dòng)特別工作組、中東和北非反洗錢(qián)金融行動(dòng)特別工作組。

　　最具反洗錢(qián)功能的國(guó)際組織：聯(lián)合國(guó)、世界銀行、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、歐洲聯(lián)盟。

　　商業(yè)銀行反洗錢(qián)的主要職責(zé)：

　　1.建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度，商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對(duì)反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度的有效實(shí)施負(fù)責(zé);

　　2.建立客戶(hù)身份識(shí)別制度;

　　3.通過(guò)第三方識(shí)別客戶(hù)身份的，應(yīng)當(dāng)確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶(hù)身份識(shí)別措施;第三方未采取符合本法要求的客戶(hù)身份識(shí)別措施的，由該商業(yè)銀行承擔(dān)未履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任;

　　4.進(jìn)行客戶(hù)身份識(shí)別，必要時(shí)可以向公安、工商行政管理等部門(mén)核實(shí)客戶(hù)的有關(guān)身份信息;

　　5.應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度(結(jié)束后，至少保存五年);

　　6.應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度;

　　7.應(yīng)當(dāng)按照反洗錢(qián)預(yù)防、監(jiān)控制度的要求，開(kāi)展反洗錢(qián)培訓(xùn)和宣傳工作。

　　反洗錢(qián)的監(jiān)管：風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管原則。

　　打擊與預(yù)防并重：刑事立法及預(yù)防性立法

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