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　　第三章貸款申請受理和貸前調(diào)查

　　第三節(jié) 貸前調(diào)查

　　一、貸前調(diào)查的方法(★)

　　在進行貸前調(diào)查的過程中，有大量信息可供業(yè)務(wù)人員選擇。業(yè)務(wù)人員應(yīng)當利用科學(xué)、實用的調(diào)查方法，通過定性與定量相結(jié)合的調(diào)查手段，分析銀行可承受的風險，為貸款決策提供重要依據(jù)。

　　(一)現(xiàn)場調(diào)研

　　現(xiàn)場調(diào)研是最直接、最常用、最重要的貸前調(diào)查方法，主要包括實地考察和現(xiàn)場會談兩個方面。

　�、佻F(xiàn)場會談。現(xiàn)場會談是銀行與客戶的雙邊交流形式。

　　銀行的會談團隊包括客戶經(jīng)理、主管領(lǐng)導(dǎo)和風險調(diào)查人員等，借款人的會談團隊包括董事長、總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)、市場總監(jiān)、生產(chǎn)總監(jiān)和銷售總監(jiān)等高管人員。銀行人員事前應(yīng)當擬定會談提綱，側(cè)重了解借款單位的經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展思路、企業(yè)內(nèi)部管理情況和財務(wù)經(jīng)營狀況等，盡可能多地從會談中獲得對借款人及其高管人員的感性認識。

　　在現(xiàn)場調(diào)研結(jié)束后，客戶經(jīng)理或風險調(diào)查人員應(yīng)當形成現(xiàn)場調(diào)研的工作報告，從而為下一步評估做好準備。

　�、趯嵉乜疾�。實地考察就是業(yè)務(wù)人員親自參觀借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所，包括公司廠房、設(shè)備或生產(chǎn)線等。

　　實地考察的內(nèi)容應(yīng)當側(cè)重于調(diào)查借款人的生產(chǎn)設(shè)備運轉(zhuǎn)情況、實際生產(chǎn)能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況、訂單、應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)情況、固定資產(chǎn)維護情況和周圍環(huán)境狀況等，甚至還包括員工精神狀態(tài)、企業(yè)文化、公司治理等。

　　(二)菲現(xiàn)場調(diào)查

　　1.搜尋調(diào)查

　　銀行風險調(diào)查人員可以通過報刊、書籍、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等各種媒介尋找有價值的資料以開展調(diào)查，也可以通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值的信息，還可以通過行業(yè)協(xié)會、政府管理部門(如工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)等)去了解客戶的真實情況。搜尋調(diào)查要特別注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。

　　2.委托調(diào)查

　　委托調(diào)查就是通過中介機構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查，將貸前調(diào)查外包給專門的調(diào)查機構(gòu)或其他銀行分支機構(gòu)，并支付一定調(diào)查費用的行為。委托調(diào)查必須注意簽訂嚴格的責任合同，以保證調(diào)查信息的真實性、全面性。

　　3.其他方法

　　業(yè)務(wù)人員可通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(商會)，政府的職能管理部門(如工商局、稅務(wù)機關(guān)、公安部門等機構(gòu))了解客戶的真實情況。

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