第三節(jié) 《商業(yè)銀行法》

　　l 一、重要事件

　　l 　　1995年5月10日，通過《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》)對(duì)商業(yè)銀行的法律地位、業(yè)務(wù)、管理等做了全面規(guī)定，是我國專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要里程碑。

　　l 2003年12月27日，《商業(yè)銀行法》進(jìn)行了修正

　　立法宗旨：以保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，　加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為立法宗旨。

　　二、商業(yè)銀行法律地位與經(jīng)營原則(新增)

　　(一)主營業(yè)務(wù)

　　1.吸收公眾存款;

　　2.發(fā)放短期、中期和長期貸款;

　　3.辦理國內(nèi)外結(jié)算;

　　4.辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);

　　5.發(fā)行金融債券;

　　6.代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;

　　7.買賣政府債券、金融債券;

　　8.從事同業(yè)拆借;

　　9.買賣、代理買賣外匯;

　　10.從事銀行卡業(yè)務(wù);

　　11.提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;

　　12.代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

　　13.提供保管箱服務(wù);

　　14.經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　商業(yè)銀行章程載明的業(yè)務(wù)范圍依法須報(bào)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)方可生效，經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，還須中國人民銀行批準(zhǔn)。

　　(二)經(jīng)營原則

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行“三性四自”經(jīng)營原則，即商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

　　商業(yè)銀行“三性”中，安全性最優(yōu)，其次為流動(dòng)性，效益性。

　　三、商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)(新增)

　　(一)全國性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》，按照商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍不同，我國境內(nèi)商業(yè)銀行分為全國性商業(yè)銀行(國有控股大型商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、股份制商業(yè)銀行等)和區(qū)域性商業(yè)銀行(城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村信用社)兩類。

　　設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。

　　設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。

　　(二)國有獨(dú)資商業(yè)銀行

　　(三)總行和分支機(jī)構(gòu)

　　設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

　　商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。

　　商業(yè)銀行撥付各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金額的總和，不得超過總行資本金總額的百分之六十。

　　經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告。

　　商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過六個(gè)月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個(gè)月以上的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。

　　四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則

　　(一)存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.存款及辦理原則

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　2.存款業(yè)務(wù)的基本法律規(guī)則

　　(1)經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制

　　未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

　　未經(jīng)批準(zhǔn)在名稱中使用“銀行”字樣的，由銀監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

　　2)以合法正當(dāng)方式吸收存款

　　商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款。

　　否則，由銀監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　(3)依法保護(hù)存款人合法權(quán)益

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。

　　商業(yè)銀行有無故拖延、拒絕支付存款本金和利息，違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，或其他違反本法規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成損害的行為之一，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任。并由銀監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

　　3.對(duì)單位和個(gè)人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

　　對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，除法律另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃。

　　對(duì)單位存款，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃。

　　商業(yè)銀行非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任。并由銀監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

　　(二)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)

　　商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率

　　商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：

　　(1)資本充足率不得低于百分之八;

　　(2)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五;

　　(3)流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五;

　　(4)對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十;

　　(5)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。

　　2.貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控規(guī)則

　　(1)商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。

　　(2)商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

　　(3)商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。

　　(4)商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

　　其中，關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，及其投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織;優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，是指在發(fā)放貸款額度、擔(dān)保額度條件等方面違反公平原則給予關(guān)系人較一般借款人優(yōu)越的條件。

　　(5)同業(yè)拆借。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。

　　(6)商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付人賬，不得壓?jiǎn)�、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。

　　(7)商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

　　3.貸款業(yè)務(wù)保障規(guī)則

　　(1)任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

　　(2)借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分。借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。

　　(三)銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定(新增)

　　1.營業(yè)時(shí)間和服務(wù)收費(fèi)

　　2.財(cái)務(wù)管理制度

　　3.管理監(jiān)督制度

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則，建立、健全本行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立、健全本行對(duì)存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項(xiàng)情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。

　　第四節(jié) 《反洗錢法》

　　一、 洗錢的概念、過程及方式

　　(一)洗錢的概念及洗錢過程

　　洗錢是為了掩飾非法收入的真實(shí)來源和存在，通過各種手段使非法收入合法化的過程。

　　洗錢的過程通常被分為三個(gè)階段，即處置階段、培植階段、融合階段，每個(gè)階段都各有其目的及形態(tài)，洗錢者交錯(cuò)運(yùn)用不同的方法，以達(dá)到洗錢的目的。

　　1 . 處置階段

　　將犯罪收益投入到清洗系統(tǒng)的過程，是最易被偵查到的階段。

　　2 . 培植階段

　　通過復(fù)雜的多種、多層的金融交易，將非法收益與其來源分開，并進(jìn)行最大限度的分散，以掩飾線索和隱藏身份。

　　3 . 融合階段

　　又稱甩干，為犯罪得來的財(cái)富提供表面合法掩蓋。在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能夠自由地享用這些骯臟的犯罪收益，將清洗后的錢集中起來使用。

　　(二)洗錢的常見方式

　　1 . 借用金融機(jī)構(gòu)

　　匿名存儲(chǔ)、利用銀行貸款掩飾犯罪收益、控制銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。

　　2 . 保密天堂

　　瑞士、開曼、巴拿馬、巴哈馬等，其特征是：嚴(yán)格的銀行保密法、寬松的金融規(guī)則、自由的公司法(允許建立空殼公司、信箱公司等不具名公司)和嚴(yán)格的公司保密法。

　　3 . 空殼公司

　　亦稱提名人公司，指為匿名公司所有權(quán)人提供的一種公司結(jié)構(gòu)。

　　4 . 現(xiàn)金密集行業(yè)

　　以賭場(chǎng)、娛樂場(chǎng)所、酒吧、金銀首飾店作掩護(hù)，通過虛假交易將犯罪收益宣布為經(jīng)營的合法收入。

　　5 . 偽造商業(yè)票

　　洗錢者首先將犯罪收益存入甲國銀行，并用其購買信用證，該信用證用于某項(xiàng)虛構(gòu)的從乙國到甲國的商品進(jìn)口交易，然后用偽造的提貨單在乙國的銀行兌現(xiàn)。有時(shí)犯罪者也利用一些真實(shí)的商業(yè)交易來隱瞞或掩飾犯罪收益，但在數(shù)量和價(jià)格上做文章。

　　6 . 走私

　　洗錢者將現(xiàn)金通過種種方式偷運(yùn)到其他的國家，由其他的洗錢者對(duì)偷運(yùn)的現(xiàn)金進(jìn)行處理。除了現(xiàn)金走私外，洗錢者還通過貴金屬或藝術(shù)品的走私來清洗犯罪收益。

　　7 . 利用犯罪所得直接購置不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)

　　如直接購買別墅、飛機(jī)、金融債券等，然后再在轉(zhuǎn)賣中套取貨幣現(xiàn)金存入銀行，逐漸演變成合法的貨幣資金。

　　8 . 通過證券和保險(xiǎn)業(yè)洗錢

　　在世界經(jīng)濟(jì)全球化和現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等高新技術(shù)支持的條件下，巨額金融交易瞬間就可以在全球范圍內(nèi)完成。

　　(一)大事記：

　　二、反洗錢的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及職責(zé)

　　(一)中國人民銀行反洗錢職責(zé)

　　1 . 組織協(xié)調(diào)全國的反洗錢工作、負(fù)責(zé)反洗錢資金監(jiān)測(cè);

　　2 . 制定或會(huì)同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章;

　　3 . 監(jiān)督、檢查金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的情況;

　　4 . 在職責(zé)范圍內(nèi)調(diào)查可疑交易活動(dòng);

　　5 . 接受單位和個(gè)人對(duì)洗錢活動(dòng)的舉報(bào);

　　6 . 向偵查機(jī)關(guān)報(bào)告涉嫌洗錢犯罪的交易活動(dòng);

　　7 . 向國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)定期通報(bào)反洗錢工作情況;

　　8 . 根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，代表中國政府與外國政府和有關(guān)國際組織開展反洗錢合作;

　　9 . 法律和國務(wù)院規(guī)定的有關(guān)反洗錢的其他職責(zé)。

　　(二)銀監(jiān)會(huì)反洗錢職責(zé)

　　1 . 參與制定所監(jiān)督管理的金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章;

　　2 . 對(duì)所監(jiān)督管理的金融機(jī)構(gòu)提出按照規(guī)定建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度的要求;

　　3 . 發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢犯罪的交易活動(dòng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)告;

　　4 . 審查新設(shè)金融機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)的反洗錢內(nèi)部控制制度方案，對(duì)不符合《反洗錢法》規(guī)定的設(shè)立申請(qǐng)，不予批準(zhǔn)

　　5 . 法律和國務(wù)院規(guī)定的有關(guān)反洗錢的其他職責(zé)。

　　(三)商業(yè)銀行的反洗錢義務(wù)

　　1 . 建立反洗錢內(nèi)部控制制度;

　　2 . 建立客戶身份識(shí)別制度;

　　3 . 建立客戶身份資料和交易記錄保存制度;

　　4 . 建立大額交易和可疑交易報(bào)告制度;

　　5 . 按照反洗錢預(yù)防、監(jiān)控制度要求，開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作等。

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