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　　第七章　中間業(yè)務(wù)

　　第一節(jié)　中間業(yè)務(wù)概述

　　一、中間業(yè)務(wù)的概念

　　中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括收取服務(wù)費(fèi)或代客買賣差價的理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產(chǎn)品、代理收費(fèi)、托管、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。

　　二、中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　1.不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金。

　　2.不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場風(fēng)險。

　　3.以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務(wù)。

　　4.以收取服務(wù)費(fèi)(手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等)、賺取價差的方式獲得收益。

　　5.種類多、范圍廣，產(chǎn)生的收入在商業(yè)銀行營業(yè)收入中所占的比重日益上升。

　　三、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新(了解)

　　第二節(jié)　支付結(jié)算業(yè)務(wù)

　　一、支付結(jié)算業(yè)務(wù)概念

　　支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。它的主要收入來源是手續(xù)費(fèi)收入。

　　二、支付結(jié)算工具

　　(一)匯票

　　匯票是出票人簽發(fā)、委托付款人在見票時或在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

　　銀行匯票是由出票銀行簽發(fā)的。

　　商業(yè)匯票是由出票人簽發(fā)的，出票人一般是企業(yè)。商業(yè)匯票又分為商業(yè)承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)和銀行承兌匯票(由銀行承兌)兩種。

　　(二)本票

　　銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾在見票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。用于單位和個人在同一交換區(qū)域支付各種款項(xiàng)。

　　銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個月。

　　(三)支票

　　支票是出票人簽發(fā)的，委托出票人支票賬戶所在的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，可用于單位和個人的各種款項(xiàng)結(jié)算。

　　 現(xiàn)金支票：印有“現(xiàn)金”字樣，用來支取現(xiàn)金。

　　 轉(zhuǎn)賬支票：印有“轉(zhuǎn)賬”字樣，只能用來轉(zhuǎn)賬，不能提取現(xiàn)金。

　　普通支票：既可以支取現(xiàn)金，也可以轉(zhuǎn)賬。左上角劃兩條平行線的為劃線支票，只能轉(zhuǎn)賬不能取現(xiàn)

　　(四)匯款

　　匯款業(yè)務(wù)是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算、通匯網(wǎng)絡(luò)，將款項(xiàng)匯往收款方的一種結(jié)算方式，主要有電匯、票匯、信匯三種方式。

　　電匯：采用加押電傳或SWIFT形式指示匯入行付款給指定收款人。交款迅速、安全可靠、費(fèi)用高。

　　 票匯：匯出行開立以其國外分行或代理行為付款行的匯票，交由匯款人自行寄送或親自攜帶出國，憑票取款。

　　 信匯：匯出行將信匯委托書通過郵局或快遞傳遞給匯入行，授權(quán)匯入行付款給收款人。(目前基本不再使用)

　　(五)信用證

　　信用證是一種有條件的銀行支付承諾，是一項(xiàng)獨(dú)立于貿(mào)易合同之外的另一種契約。信用證業(yè)務(wù)處理的是單據(jù)而不是貨物。

　　(六)托收

　　委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項(xiàng)的金融票據(jù)或/和商業(yè)單據(jù)，要求托收行通過其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項(xiàng)。托收屬于商業(yè)信用，托收行與代收銀行對托收的款項(xiàng)能否收到不承擔(dān)責(zé)任。

　　類別 主要用途

　　光票托收 廣泛用于非貿(mào)易結(jié)算.或貿(mào)易從屬費(fèi)用的收款等

　　跟單托收 一般用于進(jìn)出口貿(mào)易款項(xiàng)的收付，沒有銀行信用介入

　　出口托收 我國跟單出口托收只限于滯銷商品和新、小商品，以及要進(jìn)入競爭激烈的市場的商品

　　進(jìn)口代收 購買舊船的貿(mào)易通常使用跟單進(jìn)口代收

　　三、清算業(yè)務(wù)

　　銀行清算業(yè)務(wù)是指銀行間通過賬戶或有關(guān)貨幣當(dāng)?shù)厍逅阆到y(tǒng)，在辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過程和方法。

　　(一)國內(nèi)聯(lián)行清算

　　　　國內(nèi)聯(lián)行清算根據(jù)交易行是否屬于同一銀行分為系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算和跨系統(tǒng)聯(lián)行往來。

　　 同屬一個總行的各個分支機(jī)構(gòu)間的資金賬務(wù)往來，稱為聯(lián)行往來。系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算包括全國聯(lián)行往來、分行轄內(nèi)往來和支行轄內(nèi)往來。

　　跨系統(tǒng)聯(lián)行往來是指結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生在兩家不同的銀行間的清算業(yè)務(wù)。其資金清算必須通過中國人民銀行辦理。

　　(二)國際清算

　　國際清算業(yè)務(wù)是國際銀行間辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過程和方法。

　　第三節(jié)　代理業(yè)務(wù)

　　一、代收代付業(yè)務(wù)

　　商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶委托代為辦理指定款項(xiàng)收付事宜。

　　委托收款：代理公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性和財(cái)政性收費(fèi)、代扣住房按揭消費(fèi)貸款等。

　　托收承付：代發(fā)工資。

　　二、代理銀行業(yè)務(wù)

　　(一)代理政策性銀行

　　商業(yè)銀行受政策性銀行委托，對其自主發(fā)放的貸款代理結(jié)算，并對其賬戶資金進(jìn)行監(jiān)管。目前主要代理中國進(jìn)出口銀行和國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)。主要提供代理資金結(jié)算業(yè)務(wù)和代理專項(xiàng)資金管理業(yè)務(wù)。

　　(二)代理中央銀行業(yè)務(wù)

　　根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)。包括代理財(cái)政性存款、代理國庫、代理金銀等業(yè)務(wù)。

　　(三)代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

　　商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)。包括代理結(jié)算業(yè)務(wù)、代理外幣清算業(yè)務(wù)、代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)等。

　　其中代理結(jié)算業(yè)務(wù)為最主要業(yè)務(wù)，包括代理銀行匯票業(yè)務(wù)和匯兌(最具典型，分為代理簽發(fā)銀行匯票和代理兌付銀行匯票業(yè)務(wù))、委托收款、托收承付業(yè)務(wù)等。

　　三、代理證券業(yè)務(wù)

　　代理證券業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行利用其電子匯兌秕、營業(yè)機(jī)構(gòu)及人力資源為證券公司總部及下屬營業(yè)部代理證券的清算、匯劃等結(jié)算業(yè)務(wù)。

　　代理證券資金清算業(yè)務(wù)主要包括：

　　①一級清算業(yè)務(wù)，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結(jié)算公司之間發(fā)生的資金往來業(yè)務(wù)。

　　②二級清算業(yè)務(wù)，即法人證券公司與下屬證券營業(yè)部之間的證券資金匯劃業(yè)務(wù)。

　　四、代理保險業(yè)務(wù)

　　代理保險業(yè)務(wù)指代理機(jī)構(gòu)接受保險公司的委托，代其辦理保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。

　　代理保險業(yè)務(wù)的種類主要包括：代理人壽保險業(yè)務(wù)、代理財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、代理收取保費(fèi)及支付保險金業(yè)務(wù)、代理保險公司資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

　　五、其他代理業(yè)務(wù)

　　(一)委托貸款業(yè)務(wù)

　　委托貸款業(yè)務(wù)指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。

　　(二)代銷開放式基金

　　開放式基金：基金發(fā)行規(guī)模可以隨著投資人申請購買和要求贖回而隨時變動，其銷售渠道包括基金公司直銷、銀行及證券公司等機(jī)構(gòu)代銷、專業(yè)銷售經(jīng)紀(jì)公司代銷。

　　銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)柜臺或電話銀行、網(wǎng)上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產(chǎn)品。銀行向基金公司收取基金代銷費(fèi)用。

　　(三)代理國債買賣

　　銀行客戶(除金融機(jī)構(gòu)外)可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國債。

　　第四節(jié)　托管業(yè)務(wù)

　　一、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)

　　資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)是指具備托管資格的商業(yè)銀行作為托管人，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，與委托人簽訂委托資產(chǎn)托管合同，履行托管人相關(guān)職責(zé)的業(yè)務(wù)。通常來講，托管人的職責(zé)主要包括針對投資資產(chǎn)的安全保管、資金清算、會計(jì)核算、資產(chǎn)估值、投資監(jiān)督及信息披露等。

　　二、代保管業(yè)務(wù)

　　代保管業(yè)務(wù)是銀行利用自身安全設(shè)施齊全等有利條件設(shè)置保險箱庫，為客戶代理保管各種貴重物品和單證并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

　　代保管業(yè)務(wù)還包括露封保管業(yè)務(wù)和密封保管業(yè)務(wù)。兩者在辦理保管時都注明保管期限和保管物品的名稱、種類、數(shù)量、金額等，區(qū)別在于密封保管的客戶在將保管物品交給銀行時先加以密封。

　　第五節(jié)　咨詢顧問業(yè)務(wù)(新增)

　　一、咨詢服務(wù)

　　(一)信息咨詢

　　包括行業(yè)市場信息、金融財(cái)經(jīng)信息、投融資政策與法規(guī)信息、銀行業(yè)務(wù)信息等各類信息咨詢服務(wù)。

　　(二)資信證明

　　根據(jù)客戶需要，提供各類驗(yàn)資證明、詢證函、招投標(biāo)資信證明和存款證明等服務(wù)。

　　(三)資信調(diào)查

　　二、財(cái)務(wù)顧問服務(wù)

　　(一)財(cái)務(wù)融資顧問

　　(二)財(cái)務(wù)制度顧問

　　(三)財(cái)務(wù)重組顧問

　　商業(yè)銀行為因經(jīng)營管理不善或受外部不利因素影響導(dǎo)致盈利下降、經(jīng)營虧損、資金短缺、償債困難等情況的客戶提供服務(wù)，協(xié)助客戶與債權(quán)人達(dá)成和解，爭取減少債務(wù)本金、利息或修改其他債務(wù)條件以解決財(cái)務(wù)危機(jī)，盡早恢復(fù)客戶正常經(jīng)營管理。

　　(四)投資理財(cái)顧問

　　商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

　　(五)收購兼并顧問

　　商業(yè)銀行為客戶收購、出售、分立、合并和資產(chǎn)置換等提供建議方案，并參與整個過程的策劃和操作，以協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)經(jīng)營策略的調(diào)整。

　　第六節(jié)　銀行卡業(yè)務(wù)

　　一、銀行卡的分類(新增)

　　分類標(biāo)準(zhǔn) 銀行卡種類

　　清償方式 信用卡、借記卡

　　結(jié)算幣種 人民幣卡、外幣卡、雙(多)幣卡

　　發(fā)行對象 單位卡(商務(wù)卡)、個人卡

　　信息載體 磁條卡、芯片卡(智能卡，IC卡)、虛擬卡

　　資信等級 白金卡、金卡、普通卡等不同等級

　　流通范圍 國際卡、地區(qū)卡

　　持卡人地位和責(zé)任 主卡、附屬卡

　　合作單位性質(zhì) 聯(lián)名卡、認(rèn)同卡

　　二、信用卡

　　(一)概述

　　信用卡是指由商業(yè)銀行或非銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)向其客戶提供具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具(在我國目前尚不允許非銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行信用卡)。

　　(二)功能

　　1.購物消費(fèi)功能(消費(fèi)信貸功能)

　　2.轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能

　　3.儲蓄功能

　　4.小額信貸功能

　　不需要抵押，是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，主要服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。貸款金額一般為1 000元以上、10萬元以下。是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。

　　5.信用卡取現(xiàn)功能

　　6.匯兌結(jié)算功能

　　7.分期付款功能

　　(三)特點(diǎn)

　　1.循環(huán)信用額度(20-56天的信用周期，信用額度最高5萬元);

　　2.具有無抵押無擔(dān)保貸款性質(zhì);

　　3.有最低還款額要求(應(yīng)還金額的10%);

　　4.通常是短期、小額、無指定用途的信用;

　　5.信用卡除具有信用借款外，還有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收代付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購物等功能。

　　三、借記卡(新增)

　　(一)概述

　　借記卡是指銀行發(fā)行的一種要求先存款后使用的銀行卡。借記卡與儲戶的活期儲蓄存款賬戶相聯(lián)結(jié)不具備透支功能，需要先存款后消費(fèi)。

　　(二)功能

　　1.存取現(xiàn)金 2.轉(zhuǎn)賬匯款

　　3.刷卡消費(fèi) 4.代收代付

　　5.資產(chǎn)管理 6.其他服務(wù)

　　(三)分類

　　借記卡按功能的不同分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。

　　(四)特點(diǎn)

　　1.易用與普及

　　2.安全可靠

　　四、信用卡和借記卡主要區(qū)別(新增)

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