第6章 銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　6.1 存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　6.1.1 存款及其辦理原則

　　商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　6.1.2 存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　1. 經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的特許制

　　2. 以合法正當(dāng)方式吸收存款

　　3. 依法保護(hù)存款人合法權(quán)益

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。

　　6.1.3 對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

　　1. 查詢單位存款

　　查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”，由銀行行長或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。查詢?nèi)瞬坏媒枳咴�件，需要的資料可以抄錄、復(fù)制或照相，并經(jīng)銀行蓋章。

　　2. 凍結(jié)銀行存款

　　被凍結(jié)的款項在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍，應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書”為憑，銀行不得自行解凍。

　　凍結(jié)單位存款的期限不超過六個月。

　　被凍結(jié)的款項，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應(yīng)計付利息，在扣劃時其利息應(yīng)付給債權(quán)單位，屬于贓款的，凍結(jié)期間不計付利息。如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時應(yīng)補(bǔ)計凍結(jié)期間利息。

　　3. 扣劃單位存款

　　6.1.4 存款利率的法律管制

　　1. 我國對存款利率的法律管制的主要內(nèi)容

　　(1)中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，其他任何單位無權(quán)制定利率;

　　(2)各類金融機(jī)關(guān)和各級人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行有關(guān)國家利率政策和有關(guān)規(guī)定;

　　(3)對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機(jī)關(guān)，轄區(qū)內(nèi)銀行銀行按其多付或少付利息數(shù)額處以同額罰款;

　　(4)依法設(shè)立的儲蓄機(jī)關(guān)及其他金融機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)接受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

　　2. 利率違法行為的表現(xiàn)形式

　　金融機(jī)構(gòu)的下列行為屬于利率違規(guī)行為：

　　(1) 擅自提高或降低存、貸款利率的;

　　(2) 變相提高或降低存、貸款利率的

　　(3) 擅自或變相以高利率發(fā)行債券的;

　　(4) 其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。

　　實踐中最常見的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

　　3. 對利率違法行為的處罰

　　6.1.5 存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

　　1. 存單的概念

　　存單在法律意義上是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證，用來證明存款人與存款機(jī)構(gòu)之間的約定的存在。

　　存款機(jī)構(gòu)出具了存單，不論自己的經(jīng)辦人將該筆款項入賬或不入賬或部分入賬，存款機(jī)構(gòu)無權(quán)單方更改，如果單方更改，則其更改違反存款合同規(guī)定。

　　2. 存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個條件

　　(1)形式要件

　　形式要件是指存單等憑證的真實性。

　　(2)實質(zhì)要件

　　實質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實性

　　3. 一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

　　(1)認(rèn)定

　　當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。

　　(2)處理

　　①持有人以上述真實憑證為依據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。

　�、诔钟腥艘陨鲜稣鎸崙{證為依據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實的依據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間的存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承但兌付款項的義務(wù)。

　　③持有人以在樣式、印鑒、記載事項上有別于真實憑證，但無充分證據(jù)證明系偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，持有人應(yīng)對瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。

　�、茉诖鎲渭m紛案件的審理中，如有充分證據(jù)證明存單、進(jìn)賬單、對賬單、存款合同等憑證系偽造、變造，人民法院應(yīng)在查明案件真實的基礎(chǔ)上，依法確認(rèn)上述憑證無效，并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請求或依據(jù)實際存款數(shù)額進(jìn)行判決。

　　6.1.6 存款合同

　　1. 存款合同的概念

　　存款合同的經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(存款機(jī)構(gòu))與存款客戶之間達(dá)成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。

　　2. 存款合同的訂立

　　存款合同的訂立也須經(jīng)過要約和承諾兩個階段，存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)帳憑證或填寫的存款憑條應(yīng)是要約，存款機(jī)構(gòu)收妥存款資金入賬，并向存款客戶出具存單或進(jìn)賬單等是承諾。存款合同是一種實踐合同，故必須是存款客戶將款項交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后，存款合同方才成立。

　　3. 存款合同的內(nèi)容

　　存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同。其內(nèi)容包括：存款客戶名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計息方式、密碼，等等。

　　4. 存款合同的形式

　　存款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，《合同法》第十一條對合同的書面形式作了更廣泛的界定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式�！�

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