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　　第五章：操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　①、操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

　�、�、商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)可按人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件四大類別分類。

　�、�、商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的人員因素主要是指因商業(yè)銀行員工發(fā)生內(nèi)部欺詐、失職違規(guī)，以及因員工的知識(shí)、技能匱乏、核心雇員流失、違反用工法等造成損失或者不良影響而引起的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部欺詐是指故意騙取、盜用財(cái)產(chǎn)或違反監(jiān)管規(guī)章、法律或公司政策導(dǎo)致的損失，此類事件至少涉及內(nèi)部一方，但不包括歧視及差別待遇事件。失職違規(guī)是商業(yè)銀行內(nèi)部員工因過(guò)失沒(méi)有按照雇傭合同、內(nèi)部員工守則、相關(guān)業(yè)務(wù)及管理規(guī)定操作或者辦理業(yè)務(wù)造成的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括過(guò)失、未經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)以及超越授權(quán)的活動(dòng)。知識(shí)技能匱乏主要有三種：1、自己意識(shí)不到缺乏必要的知識(shí)/技能，按照自己認(rèn)為正確而實(shí)際錯(cuò)誤的方式工作;2、意識(shí)到自己缺乏必要的知識(shí)/技能，但由于顏面或其他原因，未向管理層提出或聲明其無(wú)法勝任或不能正確處理面對(duì)的情況;3、意識(shí)到自己缺乏必要的知識(shí)/技能，并進(jìn)而利用這種缺陷危害商業(yè)銀行的利益。核心雇員流失、違反用工法。

　�、�、內(nèi)部流程因素是指由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程缺失、設(shè)計(jì)不完善，或者沒(méi)有被嚴(yán)格執(zhí)行而造成的損失，主要包括財(cái)務(wù)/會(huì)計(jì)錯(cuò)誤、文件/合同缺陷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷、錯(cuò)誤監(jiān)控/報(bào)告、結(jié)算/支付錯(cuò)誤、交易/定價(jià)錯(cuò)誤六個(gè)方面。財(cái)務(wù)/會(huì)計(jì)錯(cuò)誤是指商業(yè)銀行內(nèi)部在財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)賬務(wù)處理方面存在流程錯(cuò)誤，主要原因是財(cái)會(huì)制度不完善、管理流程不清晰、財(cái)會(huì)系統(tǒng)建設(shè)存在缺陷等。文件合同缺陷是指各類文件檔案的制定、管理不善，包括不合適的或不健全的文檔結(jié)構(gòu)、協(xié)議中出現(xiàn)錯(cuò)誤或缺乏協(xié)議等。產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷是指商業(yè)銀行為公司、個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)等客戶提供的產(chǎn)品在業(yè)務(wù)管理框架、權(quán)利義務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理要求等方面存在不完善、不健全等問(wèn)題。錯(cuò)誤監(jiān)控/報(bào)告是指商業(yè)銀行監(jiān)控報(bào)告流程不明確、混亂，負(fù)責(zé)監(jiān)控報(bào)告的部門職責(zé)不清晰，相關(guān)數(shù)據(jù)信息不全面、不及時(shí)、不準(zhǔn)確，未履行必要的匯報(bào)義務(wù)等。結(jié)算支付錯(cuò)誤是指商業(yè)銀行結(jié)算支付系統(tǒng)失靈或延遲。交易定價(jià)錯(cuò)誤是指在交易過(guò)程中，因未遵循操作規(guī)定導(dǎo)致交易和定價(jià)出現(xiàn)錯(cuò)誤。

　�、�、系統(tǒng)缺陷引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息科技部門或服務(wù)供應(yīng)商提供的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或設(shè)備發(fā)生故障或其他原因，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能正常提供全部/部分服務(wù)或業(yè)務(wù)中斷而造成的損失。

　　⑥、外部事件是商業(yè)銀行在一定的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境中運(yùn)營(yíng)的，經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化、外部突發(fā)事件等都會(huì)影響其正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)甚至造成損失。外部欺詐是指第三方故意騙取、盜用財(cái)產(chǎn)或逃避法律，此類事件是商業(yè)銀行損失最大、發(fā)生次數(shù)最多的操作風(fēng)險(xiǎn)之一。

　�、�、商業(yè)銀行通常借助自我評(píng)估法和因果分析模型，對(duì)所有業(yè)務(wù)崗位和流程中的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面且有針對(duì)性的識(shí)別，并建立操作風(fēng)險(xiǎn)成因和損失事件之間的關(guān)系。

　�、�、自我評(píng)估法是在商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系的基礎(chǔ)上，通過(guò)開(kāi)展全員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，識(shí)別出全行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并從影響程度和發(fā)生概率兩個(gè)角度來(lái)評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)的重要程度。

　�、帷⒁蚬�分析模型能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)成癮、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行邏輯分析和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

　　⑩、操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要素包括內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件數(shù)據(jù)、外部相關(guān)損失數(shù)據(jù)、情景分析、本行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部控制因素四個(gè)方面。

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