點(diǎn)擊查看：2013銀行從業(yè)資格《風(fēng)險(xiǎn)管理》知識(shí)匯總第三章

　　個(gè)人類客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　掌握：

　　答：(1)第一是要掌握個(gè)人類客戶的識(shí)別與分類

　　例如知道如何劃分常用的個(gè)人客戶分類

　　掌握個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的步驟

　　(2)第二是要理解個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)分析的的流程，以及個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析的過程

　　(3)第三是要理解產(chǎn)品的分類，以及風(fēng)險(xiǎn)分析

　　個(gè)人零售貸款可按產(chǎn)品劃分為：個(gè)人住宅抵押貸款、個(gè)人零售貸款、合格的循環(huán)零售貸款

　　關(guān)于個(gè)人住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析，要理解存在著

　　經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)、“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)、由于房產(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)、以及借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

　　關(guān)于個(gè)人零售貸款及其風(fēng)險(xiǎn)分析，要知道哪些產(chǎn)品屬于個(gè)人零售貸款，其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是什么等

　　(1)個(gè)人類客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與分類

　　答：個(gè)人客戶的分類

　　常用的個(gè)人客戶分類劃分的依據(jù)變量包括：

　　信貸產(chǎn)品種類：如抵押房貸、車貸、信用卡消費(fèi)及其它個(gè)人消費(fèi)貸款等;

　　老客戶與新客戶。老客戶又可分為VIP高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶與普通客戶;

　　自然人客戶與小企業(yè)客戶。因?yàn)樵S多銀行將小企業(yè)劃歸零售銀行部門;

　　客戶年齡�？蛻舻馁Y信等級(jí);`

　　客戶擁有、并能作為抵押和擔(dān)保的金融資產(chǎn);

　　申請(qǐng)貸款渠道;其他變量。

　　矛盾之處

　　在個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中，應(yīng)針對(duì)不同客戶群來建立具有差異化的信用評(píng)分模型，以達(dá)到更高的精確度。

　　然而，在實(shí)踐中對(duì)個(gè)人客戶分類劃分存在著一定的難度。主要難度表現(xiàn)為：

　　第一，個(gè)別客戶群沒有足夠的數(shù)據(jù)或貸款，這使得客戶分群在統(tǒng)計(jì)上的效果不顯著，沒有體現(xiàn)在建模時(shí)對(duì)個(gè)人客戶分類劃分的優(yōu)勢(shì)。

　　第二，銀行沒有能力充分收集用作分類的變量數(shù)據(jù)，特別是剛剛建立信用評(píng)分定量化機(jī)制的銀行。

　　第三，在許多發(fā)展中國家，客戶分類變量存在著相當(dāng)程度的不穩(wěn)定性，在某些情況下反而會(huì)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量產(chǎn)生不利影響。

　　(2)個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

　　首先，銀行要求個(gè)人客戶提供各種能夠證明個(gè)人的年齡、職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)、信用記錄、教育背景等相關(guān)資料和基本信息。銀行可以通過與借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察等方式了解調(diào)查借款人信息的真實(shí)性。

　　其次，從外部權(quán)威的個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)(如人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)及其他如稅務(wù)、海關(guān)、法院等權(quán)威部門獲得個(gè)人客戶的信用記錄。

　　最后，結(jié)合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)已有的相關(guān)信息、客戶提供的資料以及外部權(quán)威機(jī)構(gòu)的資料加以匯總，綜合識(shí)別和分析個(gè)人客戶

　　(3)個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　答：個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)分析的流程

　　個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析

　　個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)分析的流程

　　主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)。其中，每一環(huán)節(jié)都應(yīng)注意對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，但從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制的效率來看，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是貸款發(fā)放前的信息資料的收集、匯總、分析以及審批時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

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