5.3.3 主要業(yè)務(wù)風(fēng)險控制

　　1.柜臺業(yè)務(wù)

　　柜臺業(yè)務(wù)泛指通過商業(yè)銀行柜面辦理的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)操作的集中體現(xiàn)，也是最容易引發(fā)操作風(fēng)險的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。柜臺業(yè)務(wù)范圍較廣，包括賬戶管理、存取款、現(xiàn)金庫箱、印押證管理、票據(jù)憑證審核、會計核算、帳務(wù)處理等各項操作。

　　(1)主要操作風(fēng)險點(diǎn)

　　①賬戶開立、使用、變更與撤銷;

　�、诂F(xiàn)金存取款;

　　③柜員管理;

　�、苤匾獞{證和重要物品管理;

　　⑤現(xiàn)金庫箱管理;

　�、奁劫~和賬務(wù)核對;

　　⑦抹賬、錯賬沖正、掛賬、掛失業(yè)務(wù)。

　　(2)操作風(fēng)險成因

　　(3)操作風(fēng)險控制要點(diǎn)

　�、偻晟埔�(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，不斷細(xì)化操作細(xì)則，并建立崗位操作規(guī)范和操作手冊，通過制度規(guī)范來防范操作風(fēng)險。

　　②加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，盡可能將業(yè)務(wù)納入系統(tǒng)處理，并在系統(tǒng)中自動設(shè)立風(fēng)險監(jiān)控要點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)操作中的風(fēng)險點(diǎn)能及時提供警示信息。

　�、奂訌�(qiáng)崗位培訓(xùn)，特別是新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品培訓(xùn)，不斷提高柜員操作技能和業(yè)務(wù)水平，同時培養(yǎng)柜員崗位安全意識和自我保護(hù)意識。

　　④強(qiáng)化一線實(shí)施監(jiān)督檢查，促進(jìn)事后監(jiān)督向?qū)�業(yè)化、規(guī)范化邁進(jìn)，改進(jìn)檢查監(jiān)督方法，同時充分發(fā)揮各專業(yè)部門的指導(dǎo)、檢查和督促作用。

　�、輫�(yán)格執(zhí)行各項柜臺業(yè)務(wù)規(guī)定。

　　2.法人信貸業(yè)務(wù)

　　法人信貸業(yè)務(wù)是國內(nèi)企業(yè)/機(jī)構(gòu)類業(yè)務(wù)最重要的部分，也是國內(nèi)商業(yè)銀行最主要的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。法人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營的以企業(yè)/機(jī)構(gòu)客戶為服務(wù)對象的信貸業(yè)務(wù)，包括法人客戶貸款業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)。按照法人信貸業(yè)務(wù)的流程，可分為評級授信、信貸調(diào)查、信貸審查、信貸審批、貸款發(fā)放、貸后管理六個環(huán)節(jié)。

　　(1)主要操作風(fēng)險點(diǎn)

　　①評級授信

　�、谛刨J調(diào)查

　　③信貸審查

　�、苄刨J審批

　�、菪刨J放款

　�、拶J后管理

　　(2)操作風(fēng)險成因

　　(3)操作風(fēng)險控制要點(diǎn)

　　①牢固樹立審慎穩(wěn)健的信貸經(jīng)營理念，堅決杜絕各類短期行為和粗放管理。

　�、诔珜�(dǎo)新型的企業(yè)信貸文化。

　�、鄹母镄刨J經(jīng)營管理模式。

　�、苊鞔_主責(zé)任人制度。

　�、菁涌煨刨J電子化建設(shè)。

　�、尢岣咝刨J從業(yè)人員綜合素質(zhì)。

　�、甙盐贞P(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　�、嗵岣叻�律介入程度。

　　3.個人信貸業(yè)務(wù)

　　(1)主要操作風(fēng)險點(diǎn)

　�、賯�人住房按揭貸款

　　②個人大額耐用消費(fèi)品貸款

　�、蹅�人生產(chǎn)經(jīng)營貸款

　　④個人質(zhì)押貸款

　　(2)操作風(fēng)險成因

　　(3)操作風(fēng)險控制要點(diǎn)

　�、倮喂虡淞�個人信貸業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展觀。

　�、趯�(shí)行個人信貸業(yè)務(wù)集約化管理。

　�、蹆�(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，改進(jìn)操作流程。

　�、芗訌�(qiáng)規(guī)范化管理。

　�、萸袑�(shí)做好個人信貸貸款前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各個環(huán)節(jié)的規(guī)范操作，防范信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。

　　⑥強(qiáng)化個人貸款發(fā)放責(zé)任約束機(jī)制。

　　4.資金交易業(yè)務(wù)

　　資金交易業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一類，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或提高自身資金收益或防范市場風(fēng)險等方面的需要，利用各種金額工具進(jìn)行的資金和交易活動，包括資金管理、資金存放、資金拆借、債券買賣、外匯買賣、黃金買賣、金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。從資金交易業(yè)務(wù)流程來看，可分為前臺交易、中臺風(fēng)險交易、后臺清算三個環(huán)節(jié)。

　　(1)主要操作風(fēng)險點(diǎn)

　　①前臺交易

　�、谥信_風(fēng)險管理

　　③后臺結(jié)算清算

　　(2)操作風(fēng)險成因

　　(3)操作風(fēng)險控制要點(diǎn)

　�、贅淞⑷�面全程的風(fēng)險管理理念。

　�、诮�立并完善資金業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)。

　�、蹖�(shí)行嚴(yán)格的前中后臺職責(zé)分離制度。

　�、芸傂羞m當(dāng)核定分支機(jī)構(gòu)的資金業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限，并定期進(jìn)行檢查。

　�、萃晟瀑Y金營運(yùn)內(nèi)部控制。

　�、藜訌�(qiáng)交易權(quán)限管理。

　�、呓�立資金交易風(fēng)險和市值的內(nèi)部報告制度。

　�、啻�客資金業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)了解客戶從事資金交易的權(quán)限和能力。

　�、峤�立資金業(yè)務(wù)的風(fēng)險責(zé)任制。

　　⑩開發(fā)和運(yùn)用風(fēng)險量化模型。

　　5.代理業(yè)務(wù)

　　(1)主要操作風(fēng)險點(diǎn)

　�、偃藛T因素

　�、谕獠渴录�

　�、蹆�(nèi)部流程

　�、芟到y(tǒng)缺陷

　　(2)操作風(fēng)險成因

　　(3)操作風(fēng)險控制要點(diǎn)

　�、購�(qiáng)化風(fēng)險意識

　�、诩訌�(qiáng)基礎(chǔ)管理

　　③加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳及營銷管理

　�、芗訌�(qiáng)產(chǎn)品及開發(fā)管理

　�、萏岣唠娮踊�水平

　�、拊O(shè)計專戶核算代理資金

　　⑦遵守委托——代理協(xié)議

　　⑧進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)操作流程與操作管理制度

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