3.1.3 個人客戶信用風險識別

　　1. 個人客戶的基本信息分析

　　個人信貸業(yè)務(wù)特點表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復雜而且數(shù)量巨大。可以按照不同的標準進行分類。

　　(1) 老客戶與新客戶

　　(2) 信貸產(chǎn)品種類

　　(3) 客戶年齡

　　(4) 客戶的信用評分

　　(5) 其他可用于個人客戶分類的變量

　　個人客戶信用風險主要表現(xiàn)為自身作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的違約，或在表外業(yè)務(wù)中自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人/交易方提供擔保過程中的違約。本書所述的個人客戶信用風險特指個人作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的違約風險。

　　商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風險進行識別和分析時，同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關(guān)資料。同時，從多種渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風險。

　�、俳杩钊说馁Y信情況調(diào)查

　　利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。

　　重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。

　�、诮杩钊说馁Y產(chǎn)與負債情況調(diào)查

　　③貸款用途及還款來源的調(diào)查

　�、軐�擔保方式的調(diào)查

　　大部分中資銀行要求客戶經(jīng)理填寫“貸前調(diào)查報告”或“貸前調(diào)查表”，呈送個人貸款的審核/審批部門。而國際先進銀行已經(jīng)廣泛使用自動受理/處理系統(tǒng)，直接將客戶的相關(guān)信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。