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　　第三章 信用風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、單項(xiàng)選擇題

　　1.單一法入客戶的財(cái)務(wù)狀況分析中財(cái)務(wù)報(bào)表分析主要是對(duì)(　　)進(jìn)行分析。

　　A.資產(chǎn)負(fù)債表和損益表

　　B.財(cái)務(wù)報(bào)表和損益表

　　C.財(cái)務(wù)報(bào)表和資產(chǎn)負(fù)債表

　　D.資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表

　　【答案】 A

　　【解析】單一法人客戶的財(cái)務(wù)狀況分析中財(cái)務(wù)報(bào)表分析主要是對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表和損益表進(jìn)行分析，故選A項(xiàng)。

　　2.下列關(guān)于擔(dān)保的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是(　　)。

　　A.連帶責(zé)任保證的債權(quán)人可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任

　　B.抵押要求債務(wù)人將抵押財(cái)產(chǎn)移交債權(quán)人占有

　　C.質(zhì)押方式下，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償

　　D.債務(wù)人可以向債權(quán)人給付定金作為債權(quán)的擔(dān)保

　　【答案】B

　　【解析】本題綜合考查了擔(dān)保的各種方式。連帶責(zé)任即當(dāng)債務(wù)人無(wú)法償還債務(wù)時(shí)，保證人要受到連帶，為債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任;抵押不要求債務(wù)人將財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人。故B項(xiàng)的說(shuō)法錯(cuò)誤。考生聯(lián)系現(xiàn)實(shí)情況即可作答，現(xiàn)實(shí)中的房貸、車貸都是抵押貸款的方式，但是房子車子都仍然歸貸款人所有，只有在貸款人無(wú)法還貸時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)才進(jìn)行移交;質(zhì)押方式下，動(dòng)產(chǎn)已經(jīng)移交了債權(quán)人，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人就可以依法變賣動(dòng)產(chǎn)，獲得受償。簡(jiǎn)單歸納一下各方式的特點(diǎn)：保證：保證人與債權(quán)人的約定;抵押：債務(wù)人不必將抵押財(cái)產(chǎn)移交給債權(quán)人;質(zhì)押：債務(wù)人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有;留置：債權(quán)人按合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn);定金：債務(wù)人向債權(quán)人付定金作為擔(dān)保。

　　二、多項(xiàng)選擇題

　　1.以下對(duì)單一法人客戶進(jìn)行的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程中，不屬于非財(cái)務(wù)因素分析的是(　　)。

　　A.管理層風(fēng)險(xiǎn)分析

　　B.地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　C.生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　D.微觀經(jīng)濟(jì)分析

　　E.自然環(huán)境分析

　　【答案】BD

　　【解析】非財(cái)務(wù)因素分析主要從管理層風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)、社會(huì)及自然環(huán)境等方面進(jìn)行分析和判斷。所v2ACE項(xiàng)皆屬于非財(cái)務(wù)因素分析。本題應(yīng)選BD項(xiàng)。

　　2.按照企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)的關(guān)系，企業(yè)集團(tuán)可以分為(　　)。

　　A.有限責(zé)任制企業(yè)集團(tuán)

　　B.股份合作化企業(yè)集團(tuán)

　　C.縱向一體化企業(yè)集團(tuán)

　　D.橫向一體化企業(yè)集團(tuán)

　　E.綜合企業(yè)集團(tuán)

　　【答案】CD

　　【解析】根據(jù)集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系不同，企業(yè)集團(tuán)可以分為縱向一體化企業(yè)集團(tuán)和橫向多元化企業(yè)集團(tuán)。

　　3.由于許多集團(tuán)客戶之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系比較復(fù)雜，因此在對(duì)其授信時(shí)應(yīng)注意(　　)。

　　A.分別制訂標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施個(gè)體控制

　　B.掌握充分信息，避免過(guò)度授信

　　C.盡量多用保證，爭(zhēng)取少用抵押

　　D.授信協(xié)議約定，關(guān)聯(lián)交易必報(bào)

　　E.主辦銀行牽頭，協(xié)調(diào)信貸業(yè)務(wù)

　　【答案】BDE

　　【解析】由于集團(tuán)客戶內(nèi)部的關(guān)聯(lián)關(guān)系比較復(fù)雜，因此在對(duì)其進(jìn)行授信限額管理時(shí)應(yīng)重點(diǎn)做到以下幾點(diǎn)：統(tǒng)一識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施總量控制;掌握充分信息，避免過(guò)度授信;主辦銀行牽頭，協(xié)調(diào)信貸業(yè)務(wù)。題干中指出許多客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，所以個(gè)體控制不太現(xiàn)實(shí);保證比抵押效力要低。

　　4.相對(duì)于單一法人客戶，集團(tuán)法人客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)特征有(　　)。

　　A.內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁

　　B.連環(huán)擔(dān)保十分普遍

　　C.財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性差

　　D.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較低

　　E.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和貸后監(jiān)督管理難度較大

　　【答案】ABCE

　　【解析】與單一法人客戶相比，集團(tuán)法人客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)具有以下明顯特征：內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁;連環(huán)擔(dān)保十分普遍;真實(shí)財(cái)務(wù)狀況難以掌握;系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較高;風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和貸后管理難度大，故選ABCE項(xiàng)，D項(xiàng)應(yīng)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較高，因?yàn)殛P(guān)聯(lián)度高。

　　5.個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在(　　)。

　　A.客戶作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中違約

　　B.商業(yè)銀行員工失職違規(guī)

　　C.客戶在表外業(yè)務(wù)中自行違約

　　D.商業(yè)銀行員工知識(shí)/技能匱乏

　　E.客戶作為保證人為其他債務(wù)入提供擔(dān)保過(guò)程中的違約

　　【答案】ACE

　　【解析】本題的出題點(diǎn)就是個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。BD項(xiàng)中是員工的問(wèn)題，不是客戶問(wèn)題，且屬于操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　6.個(gè)人住房貸款中“假按揭”的表現(xiàn)形式有(　　)。

　　A.借款人虛假購(gòu)房，身份和住址不明

　　B.開(kāi)發(fā)商不具備按揭合作主體資格，以虛假銷售方式套取商業(yè)銀行按揭貸款

　　C.以個(gè)人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用的貸款

　　D.開(kāi)發(fā)商與購(gòu)房人串通，規(guī)避不允許零首付的政策限制

　　E.經(jīng)濟(jì)狀況很好的個(gè)人也申請(qǐng)個(gè)人按揭貸款購(gòu)房

　　【答案】ABCD

　　【解析】假按揭的表現(xiàn)形式還有：商業(yè)銀行信貸人員與企業(yè)串謀，向虛擬借款人或不具備真實(shí)購(gòu)房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個(gè)人住房按揭貸款;以個(gè)人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用的貸款。

　　7.個(gè)人住房抵押貸款涉及的風(fēng)險(xiǎn)主要包括(　　)。

　　A.經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)

　　B.借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況惡化的風(fēng)險(xiǎn)

　　C.由于房產(chǎn)價(jià)值下跌導(dǎo)致超額押值不足

　　D.“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)

　　E.國(guó)家干預(yù)房?jī)r(jià)

　　【答案】ABCD

　　【解析】個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要包括經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)、“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)、由于房產(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)、借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、判斷題

　　1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理不應(yīng)當(dāng)僅僅停留在單筆貸款的層面上，還應(yīng)當(dāng)從貸款組合的層面進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。(　　)

　　【答案】√

　　【解析】信用風(fēng)險(xiǎn)管理不應(yīng)當(dāng)僅僅停留在單筆貸款的層面上，還應(yīng)當(dāng)從貸款組合的層面進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。

　　2.由于我國(guó)區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)差異十分顯著，所以在貸款組合信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析過(guò)程中應(yīng)當(dāng)考慮區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)變量。(　　)

　　【答案】√

　　【解析】區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)某個(gè)特定區(qū)域的政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等方面出現(xiàn)不利變化時(shí)，貸款組合中處于該區(qū)域的借款人可能因履約能力整體下降而給商業(yè)銀行造成系統(tǒng)性的信用風(fēng)險(xiǎn)損失。由于我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，因此重視區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別還是非常必要的。

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