第八章　銀行與客戶關(guān)系的法律制度

　　第一節(jié)　銀行與客戶關(guān)系的性質(zhì)

　　一、銀行與客戶的關(guān)系是契約關(guān)系

　　從法理上，銀行與客戶的關(guān)系是七月關(guān)系，這種關(guān)系受法律保護(hù)，如果發(fā)生爭議，可按照有關(guān)法律來解決;《商業(yè)銀行法》有規(guī)定的，按照其規(guī)定;沒規(guī)定的，按照一般民法或合同法的原則來處理

　　二、銀行與客戶契約關(guān)系的本質(zhì)：市場化服務(wù)

　　第二節(jié)　銀行對客戶的義務(wù)

　　一、為存款人保密

　　1.為儲蓄賬戶保密

　　《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”

　　2.對單位存款賬戶保密

　　法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。

　　另外國務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶：中國人民銀行、外匯管理局、物價(jià)局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計(jì)局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門、機(jī)關(guān)、單位都無權(quán)查詢單位存款帳戶，銀行之間也無權(quán)互相查詢對方客戶的賬戶。

　　商業(yè)銀行違反規(guī)定的，應(yīng)對由此造成的存款人或其他客戶財(cái)產(chǎn)的損害，承擔(dān)民事賠償責(zé)任

　　3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

　　二、利率公告

　　1.利率確定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告

　　2.利率公平競爭

　　三、存款準(zhǔn)備金

　　1.交存存款準(zhǔn)備金

　　《商業(yè)銀行法》“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金”

　　2.留足備付金：備付主要由商業(yè)銀行存現(xiàn)和中國人民銀行存款組成，主要用于支付存款提取和銀行資金清算清償資金，它是商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金的一部分，它從客戶帳戶中提取出來，由商業(yè)銀行支配，它不是客戶帳戶中的款項(xiàng)

　　四、保證支付與責(zé)任

　　1.保證支付

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息

　　2.延期支付的責(zé)任

　　第三節(jié)　客戶對銀行的義務(wù)

　　一、還本付息的義務(wù)

　　二、誠信的義務(wù)，即銀行誠實(shí)信用，指客戶要以真誠、真實(shí)、講信譽(yù)、守信用的態(tài)度對待自己的開戶銀行

　　三、謹(jǐn)慎的義務(wù)

　　客戶在金融活動中，自己也負(fù)有謹(jǐn)慎的義務(wù)，如客戶帳戶密碼應(yīng)該對他人保密，公章、名章、空白支票和匯票應(yīng)妥善保管;如果客戶沒有盡到謹(jǐn)慎的義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的，銀行不承擔(dān)責(zé)任。

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