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四、信用卡
(一)信用卡的概念和種類
1.概念
信用卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用的信用支付工具。
2.種類
信用卡的分類
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分類標(biāo)準(zhǔn) |
類型 |
特點(diǎn) |
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按使用對(duì)象不同 |
單位卡 |
單位使用 |
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個(gè)人卡 |
個(gè)人使用 | |
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按信譽(yù)等級(jí) |
金卡 |
信譽(yù)次高 |
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普通卡 |
信譽(yù)最低 | |
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按照幣種不同 |
人民幣卡 |
可以用人民幣支付 |
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雙幣種卡 |
既可以用人民幣支付，也可以用外幣支付 | |
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按照信息載體不同 |
磁條卡 |
存儲(chǔ)介質(zhì)為磁卡 |
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智能卡（芯片卡或IC卡） |
存儲(chǔ)介質(zhì)為芯片 |
(二)信用卡的申領(lǐng)與銷戶
1.信用卡的申領(lǐng)
單位或個(gè)人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填寫申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。發(fā)卡銀行可根據(jù)申請(qǐng)人的資信程度，要求其提供擔(dān)保，具體可采取保證、抵押或質(zhì)押等方式。
凡在中國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，可憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書面指定和注銷。
凡具有完全民事行為能力的公民，可憑本人有效身份證件及發(fā)卡銀行規(guī)定的相關(guān)證明文件申領(lǐng)個(gè)人卡。個(gè)人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，申領(lǐng)的附屬卡最多不得超過兩張，也有權(quán)要求注銷其附屬卡。
2.信用卡的銷戶
發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效信用卡無法收回的，應(yīng)當(dāng)將其止付。銷戶時(shí)，單位卡賬戶余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金;個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也可以提取現(xiàn)金。
【重點(diǎn)提示】注意銷戶時(shí)卡內(nèi)金額的處理。單位卡賬戶余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金;個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也可以提取現(xiàn)金。
持卡人在還清信用卡的全部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后，屬于下列情形之一的，可申請(qǐng)辦理銷戶：(l)信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的;(2)信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的;(3)信用卡被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的;(4)持卡人死亡，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的;(5)持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡45天的;(6)信用卡賬戶2年(含)以上未發(fā)生交易的;(7)持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。
【重點(diǎn)提示】要掌握住銷戶的情形。尤其是第6項(xiàng)。
(三)信用卡的資金來源
單位卡在使用過程中，需要向其賬戶結(jié)存資金的，一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。
個(gè)人卡在使用過程中，需要向其賬戶續(xù)存資金的，只限于其持有的現(xiàn)金存入和工資性款項(xiàng)以及屬于個(gè)人的勞務(wù)報(bào)酬收入轉(zhuǎn)賬存入。嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)存入個(gè)人卡賬戶。
【重點(diǎn)提示】單位卡和個(gè)人卡使用的限制一定要記住。
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