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　　商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)

　　貸款業(yè)務(wù)的全過程包括：不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品及相關(guān)產(chǎn)品，使之適應(yīng)客戶需要;選擇和準(zhǔn)入貸款客戶;貸款發(fā)放后持續(xù)與客戶合作開展貸后管理，直至最終收回所發(fā)放貸款;對(duì)無法全額回收的貸款還需要開展清收處置。

　　(一)創(chuàng)新產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)安排

　　從營銷的角度來說，貸款業(yè)務(wù)需要不斷有新產(chǎn)品。

　　進(jìn)行合理貸款結(jié)構(gòu)安排的重要性并不亞于創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，根據(jù)客戶現(xiàn)金流合理安排貸款結(jié)構(gòu)，對(duì)于貸款客戶能夠按期償還貸款是十分必要的。

　　(二)選擇和準(zhǔn)入貸款客戶

　　從貸款經(jīng)營的角度看，選擇貸款客戶的實(shí)質(zhì)是選擇市場(chǎng)和開拓市場(chǎng)。商業(yè)銀行要具有戰(zhàn)略眼光，在選擇客戶上要善于發(fā)展和培養(yǎng)那些潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。

　　具體貸款客戶的選擇主要從以下兩個(gè)方面著手：①客戶所在的行業(yè);②客戶自身情況及貸款用途方面。

　　客戶自身情況及貸款用途方面包括：①客戶的資信狀況。個(gè)人客戶、企業(yè)客戶的信用記錄， 乃至企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者品德是否優(yōu)良都將決定貸款最終能否回收;②客戶的財(cái)務(wù)狀況。這決定其日后的現(xiàn)金流能否支撐按時(shí)歸還貸款;③客戶所要投資項(xiàng)目的優(yōu)劣、市場(chǎng)前景如何等。

　　要完成對(duì)客戶自身及項(xiàng)目的了解，通常銀行的信貸人員要完成三個(gè)步驟：

　　(1)貸款面談：有效鑒別客戶身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查客戶的信用狀況和還款能力，確保貸款的真實(shí)性，從而有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)信用調(diào)查：通常采用“5C”標(biāo)準(zhǔn)來確定客戶的貸款申請(qǐng)是否符合本銀行的信貸政策， 以及客戶的信用狀況。

　　信用“5C”標(biāo)準(zhǔn)：品格(character)、償還能力(capacity)、資本(capital)、經(jīng)營環(huán)境 (condition)、擔(dān)保品(collateral)。

　　(3)財(cái)務(wù)分析：包括獲取企業(yè)的會(huì)計(jì)核算和報(bào)表資料及其他相關(guān)資料，采用一系列專門的分析技術(shù)和方法，對(duì)企業(yè)過去和現(xiàn)在的盈利水平、營運(yùn)能力、償債能力和增長能力狀況等進(jìn)行分析與評(píng)價(jià)。

　　(三)交叉銷售銀行的其他產(chǎn)品

　　與客戶進(jìn)行的貸款談判，為銀行提供了創(chuàng)造更多交叉銷售的機(jī)會(huì)。貸款談判可能形成兩類交叉銷售機(jī)會(huì)：①由貸款發(fā)放本身所引起的;②通過貸款談判了解到客戶新的需求或另外的客戶。

　　(四)貸后管理

　　貸后管理是指客戶實(shí)際使用授信到本息收回或該授信完全終止前的各種檢查工作。檢查對(duì)象包括借款人及其主要關(guān)聯(lián)企業(yè)、擔(dān)保人以及抵(質(zhì))押物、項(xiàng)目貸款對(duì)應(yīng)的項(xiàng)目等。

　　正常授信項(xiàng)目的貸后管理主要包括信貸資金監(jiān)控、客戶回訪以及其他檢查等方式。

　　(五)不良金融資產(chǎn)處置

　　不良金融資產(chǎn)處置指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融資產(chǎn)管理公司對(duì)不良金融資產(chǎn)開展的資產(chǎn)處置前期調(diào)查、資產(chǎn)處置方式選擇、資產(chǎn)定價(jià)、資產(chǎn)處置方案制定、審核審批和執(zhí)行等各項(xiàng)活動(dòng)。傳統(tǒng)不良資產(chǎn)處置方式包括清收、不良貸款重組、轉(zhuǎn)讓賣斷、債轉(zhuǎn)股等。

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